Risco de crédito, você pode estar fazendo errado.

O que é risco de crédito?

O risco de crédito é a possibilidade do devedor em não pagar um empréstimo ou cumprir obrigações contratuais. Tradicionalmente, refere-se ao risco de um credor não receber o valor principal e os juros devidos, o que resulta na interrupção dos fluxos de caixa e no aumento dos custos de cobrança. Os fluxos de caixa em excesso podem ser emitidos para fornecer cobertura adicional para o risco de crédito. Quando um credor enfrenta um risco de crédito elevado, ele pode ser mitigado por meio de uma taxa de cupom mais alta, que proporciona maiores fluxos de caixa.

Embora seja impossível saber exatamente quem ficará inadimplente com as obrigações, avaliar e gerenciar adequadamente o risco de crédito pode diminuir a gravidade de uma perda. Os pagamentos de juros do mutuário ou emissor de uma obrigação de dívida são uma recompensa do credor ou do investidor por assumir o risco de crédito.

Entendendo o risco de crédito

Algumas empresas estabeleceram departamentos exclusivamente responsáveis ​​pela avaliação dos riscos de crédito de seus clientes atuais e potenciais. A tecnologia proporcionou às empresas a capacidade de analisar rapidamente os dados usados ​​para avaliar o perfil de risco de um cliente.

Quando os credores oferecem empréstimos, cartões de crédito ou outros tipos de financiamento, existe o risco de o devedor não pagar o empréstimo. Da mesma forma, se uma empresa oferece crédito a um cliente, existe o risco de o cliente não pagar as suas faturas. O risco de crédito também descreve o risco de um emissor de títulos deixar de efetuar o pagamento quando solicitado ou de uma seguradora não conseguir pagar um sinistro.

Se um investidor considerar a compra de um título, ele geralmente revisará a classificação de crédito do título. Se tiver um rating baixo, o emissor tem um risco de inadimplência relativamente alto. Por outro lado, se tiver um rating mais alto, o risco de inadimplência diminui progressivamente.

Risco de Crédito x Taxas de Juros

Se houver um nível mais alto de risco de crédito percebido, investidores e credores geralmente exigem uma taxa de juros mais alta por seu capital.

Os credores também podem optar por renunciar ao investimento ou empréstimo.

Por exemplo, como um requerente de financiamento com uma classificação de crédito superior e renda estável provavelmente será percebido como um risco de crédito baixo, ele receberá uma taxa de juros baixa em seu financiamento. Por outro lado, se um candidato tiver um histórico de crédito ruim, pode ser necessário trabalhar com um credor menor – um credor que oferece empréstimos com taxas de juros relativamente altas para tomadores de alto risco – para obter financiamento.

A melhor maneira de um mutuário de alto risco adquirir taxas de juros mais baixas é melhorar sua pontuação de crédito. Nem sempre isso é possível, visto que os bureaux de dados, aqueles que oferecem pontuação de credit score, NÃO são atualizados pelos credores. E com isso, a pontuação da pessoa física de alto risco, sempre ficará desatualizada.

Principais conclusões

O risco de crédito é a possibilidade de perda que um credor assume devido à possibilidade de um devedor não pagar um empréstimo.
O risco de crédito ao consumidor pode ser medido pelos cinco pontos: histórico de crédito, capacidade de pagamento, capital, condições do empréstimo e garantias associadas.
Os consumidores que apresentam maiores riscos de crédito geralmente acabam pagando taxas de juros mais altas nos empréstimos.